איך לקנות משכנתא? מדריך מעשי

עשיית קניות בהלוואת דירה או משכנתא (כלומר הליכה למלווים שונים ורבים יותר) יעזרו לכם להשיג את עסקת המימון הטובה ביותר. משכנתא – בין אם מדובר ברכישת בית, במימון מחדש או בהלוואת הון עצמי למשכנתא – היא מוצר, ממש כמו מכונית, כך שהמחיר והתנאים עשויים להיות סחירים. תרצה להשוות את כל העלויות הכרוכות בקבלת משכנתא. קניות, השוואה ומשא ומתן עשויות לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים.

השג מידע ממספר מלווים ולא להתבייש לקבל עזרה חיצונית מיועצים

הלוואות לבית זמינות ממספר מלווים – מוסדות חסכוניים, בנקים מסחריים, חברות משכנתאות ואיגודי אשראי. מלווים שונים עשויים לנקוב במחירים שונים עבורכם, לכן עליכם לפנות למספר מלווים כדי לוודא שאתם מקבלים את המחיר הטוב ביותר. ניתן גם לקבל הלוואת דירה באמצעות יועץ משכנתא. היועצים מארגנים עסקאות ולא מלווים כסף ישירות; במילים אחרות, הם מוצאים את המלווה עבורך. גישה של יועץ למספר מלווים יכולה להיות מבחר רחב יותר של מוצרי הלוואות ותנאים מהם תוכלו לבחור. יועצים בדרך כלל יפנו למספר מלווים בנוגע לבקשתך.

עליך לשקול ליצור קשר עם יותר מתווך אחד, בדיוק כפי שאתה צריך לעשות עם בנקים או מוסדות חסכוניים לבד. לרוב משלמים למתווכים אגרה עבור שירותיהם שעשויים להיות נפרדים ומלבד מקורם של המלווה או עמלות אחרות. עליך לשאול כל מתווך איתו אתה עובד כיצד הוא או היא יקבלו פיצוי כדי שתוכל להשוות בין העמלות השונות. היו מוכנים לנהל משא ומתן עם המתווכים כמו גם המלווים.

השג את כל פרטי העלות החשובים

הקפד לקבל מידע אודות משכנתאות ממספר מלווים או יועצים. דע כמה אתה יכול לממן מקדמה, וברר את כל העלויות הכרוכות בהלוואה. לדעת מספיק את סכום התשלום החודשי או את הריבית. בקש מידע על אותו סכום ההלוואה, תקופת ההלוואה וסוג ההלוואה, כך שתוכל להשוות את המידע. חשוב לקבל את המידע הבא מכל מלווה ויועץ:

תעריפים

בקש מכל מלווה ויועץ רשימה של שיעורי הריבית המשכנתא הנוכחיים והאם השיעורים הנקובים הם הנמוכים ביותר באותו חודש.
שאל אם הריביות קבועות או משתנות. יש לזכור שכאשר שיעורי הריבית למשכנתאות בריבית משתנה עולים, בדרך כלל כך גם התשלומים החודשיים.
אם השיעור הנקוב הוא למשכנתא בריבית משתנה, שאל כיצד התעריף ותשלום ההלוואה שלך ישתנו, כולל האם תשלום ההלוואה שלך יופחת כאשר שיעורי הירידה יורדים.

עמלות
הלוואת דירה כרוכה לעיתים קרובות בעמלות רבות, כגון מס רכישה, שמאות, עו"ד, חיתומים ואגרות מדינה, מקדמות וביטוח משכנתא פרטי, דמי ייעוץ. כל מלווה או יועץ אמור להיות מסוגל לתת לך הערכה של העמלות שלו. במקרים מסוימים תוכלו ללוות את הכסף הדרוש לתשלום עמלות אלה (הלוואה משלימה למשכנתא), אך פעולה זו תגדיל את סכום ההלוואה ואת העלויות הכוללות.

שאל מה כל תשלום כולל. בקש הסבר על כל שכר טרחה שאינך מבין. כמה עמלות נפוצות הקשורות לסגירת הלוואת דירה רשומות בדף העבודה של קניות למשכנתאות שהיועץ יביא או המלווה של המשכנתא.

השג את העסקה הטובה ביותר שאתם יכולים

ברגע שאתה יודע מה יש לכל מלווה להציע, עשה משא ומתן על העסקה הטובה ביותר שאתה יכול. בכל שבוע, המלווים עשויים להציע מחירים שונים עבור אותם תנאי הלוואה לצרכנים שונים, גם אם אותם צרכנים הם בעלי כישורי הלוואה זהים. הסיבה הסבירה ביותר להבדל זה במחיר היא שלעיתים רשאים מפקחי הלוואות ומתווכים להחזיק את ההבדל בחלקו או כולו כפיצוי נוסף. בדרך כלל, ההבדל בין המחיר הזמין הנמוך ביותר עבור מוצר הלוואה לכל מחיר גבוה יותר שהלווה מסכים לשלם הוא עודף. כאשר יתר על המידה מתרחשים, הם מובנים במחירים הנקובים לצרכנים. הן יכולות להתרחש הן בהלוואות בריבית קבועה והן בריבית משתנה והן יכולות להיות בצורת עמלות או ריבית..

לאחר שתהיה מרוצה מהתנאים עליהם ניהלת משא ומתן, ייתכן שתרצה להשיג נעילה בכתב מהמלווה או היועץ. על הנעילה לכלול את התעריף עליו הסכמת, את תקופת הנעילה ואת מספר הנקודות שיש לשלם. ניתן לדרוש עמלה בגין נעילת שיעור ההלוואה. ניתן להחזיר עמלה זו בסגירה. נעילות יכולות להגן עליך מפני העלאות ריבית בזמן עיבוד ההלוואה שלך; אולם אם השיעורים יורדים, אתה עלול להגיע לשיעור פחות נוח. אם זה קורה, נסה לנהל משא ומתן לפשרה עם המלווה או היועץ.

המאמר נכתב ע"י משכנתא.אורג.אייאל – אתר משכנתאות, הלוואות ומדריכים פיננסים