מדריך: מה חשוב לבדוק לפני שלוקחים הלוואה?

דבר ידוע הוא, שאת הריבית הגבוהה ביותר אנחנו משלמים על המינוס בבנק. מסיבה זו ואחרות, רבים מאיתנו שוקלים נטילת הלוואה בסכומים של עד 50,000 ש"ח (15,000-20,000 ש"ח בממוצע) בתקופות שבהן המינוס "חוגג" או כאשר מתוכננות הוצאות חריגות (כמו רכישת רכב חדש, טיול לחו"ל עם המשפחה, שיפוץ בבית וכדומה).

נטילת הלוואה לכל מטרה מאפשרת מימון הוצאות חריגות בחיים השוטפים, והיא יכולה להיות בחירה כלכלית חכמה. מנגד, היא עלולה להיות תחילתו של לופ אינסופי של הלוואות לכיסוי הלוואות.

הכירו את הצרכים שלכם
כמה כסף אתם צריכים כרגע? כיצד תוכלו להחזיר אותו ועל פני כמה זמן? מומלץ מאוד לקחת הלוואה בסכום המינימאלי שיאפשר לכם לממש את תכניותיכם (או לסגור את המינוס) ולא יותר מזה. חשוב לדעת, שהלוואה לוקחים כשצריך. אם אפשר להצטמצם, לוותר על ההוצאות החריגות ולהסתדר עם מה שיש – זה בדרך כלל עדיף על פני נטילת הלוואה.

מהם מקורות המימון שלכם?
האם יש לכם כספים סגורים בחסכונות שתוכלו להשתמש בהם? או שאולי יש לכם קרנות שצפויות להשתחרר בקרוב ובאמצעותן תוכלו לסגור הלוואה שתיקחו? חשוב להכיר את התמונה המדויקת של המצב הכלכלי שלכם, על מנת לקבל החלטה המתאימה בדיוק לצרכים וליכולות שלכם.

מהם התנאים המוצעים להלוואות בשוק כיום?
טרם נטילת הלוואה, חשוב שתכירו מעט את השוק – מה מצב הריבית במשק ומה התחזית לגובהה על פני תקופת ההלוואה שאתם מתעתדים ליטול? מהן הריביות המוצעות להלוואות בגובה ההלוואה שאתם מחפשים בבנקים, בחברות האשראי ובמוסדות כלכליים אחרים המציעים הלוואות?

גמישות ההלוואה
מכיוון שהריביות המחושבות על כספי ההלוואה הן בדרך כלל בשיטת ריבית דה-ריבית (כלומר תשלמו ריבית גם על החלק של החוב שלכם שהוא תוצאה של הריבית על הסכום שעוד נותר להחזיר) כדאי לבחור הלוואה שניתן לצמצם מהר ככל האפשר. לפיכך, אם יש לכם סכום פנוי שתוכלו להפקיד להלוואה – רצוי לעשות כן. הלוואות שניתן לסגור, לצמצם, לשנות את גובה ההחזרים החודשיים שלהן או להתאים את מאפייניהן למצבכם על פני תקופת ההחזרים – הן בדרך כלל עדיפות ומאפשרות לנוטל ההלוואה יותר אפשרויות בכל הנוגע להתנהלותו הפיננסית לאורך חיי ההלוואה.

ולסיכום – דעו את מצבכם
פרסומות באפיקים רבים ומגוונים חושפות אותנו לקלות שבה ניתן ליטול כיום הלוואה מגופים פיננסיים שונים ועבור שלל מטרות מפתות. אבל מבלי להכיר את תנאי השוק, את יכולותיכם הכלכליות (בטווח הקצר והארוך) ואת האפשרויות השונות הפתוחות לפניכם, לא תוכלו לקבל החלטה מיטבית תוך שקלול כל הנתונים.
הלוואה נכונה, איכותית ומתאימה לצרכיכם ככפפה, תיבחר תוך היכרות עם השוק, עם הנתונים הכלכליים של משק הבית שלכם ותחזית מצבכם לאורך חיי ההלוואה. קחו הלוואה בסכום הנמוך ביותר שיאפשר לכם להוציא אל הפועל את התכניות שלכם וכסו אותה בפרק הזמן הקצר ביותר האפשרי, כך תחסכו בעלויות מצטברות בגין הריבית. בחרו בהלוואה גמישה שתאפשר לכם לשנות את תנאיה במידת הצורך.